个人征信调查

一、个人征信调查与企业资信调查的区别
         由于个人消费者与企业的不同特点，造成个人征信调查与企业资信调查在操作方法上有很大不同。相对个人消费者来说，企业的特点是规模大、数量少。所以，企业信用调查可以做个案处理，从委托到完成可以有一定的周期。而消费者个人信用调查的特点是人数众多，不可能做个案处理，必须批量处理信息，自动化地出具报告。

二、西方征信国家的个人征信调查
         在西方征信国家，个人征信调查主要由信用局完成。不同来源的数据通过各类征信机构收集上来，保存在中央数据库或是各征信公司的数据库当中。任何提供赊销或贷款的企业或银行都可以查询这些信息，用于信用决策。反过来，在各项信用交易中形成的关于企业或消费者的各种记录也会反馈到数据库中，完成动态跟踪。由此可见信用局是靠搭建广泛的征信渠道和平台、长期收集大量的数据并保证及时的动态更新来完成个人信用调查的。
         个人信用记录是形成不同种类个人征信报告的基础。有了充足的个人信用记录，美国的个人信用局可以向法律规定的合法用户提供多达30种以上的消费者信用调查报告。
         由于个人征信调查要涉及大量的个人信息，健全的法律是完成个人征信的必要支持。

三、个人征信调查的基本内容
　　 美国全国信用报告协会设计了标准信用报告格式——“信用观察2000”，对信用报告的内容和基本格式提出了基本要求。根据“信用观察2000”表格的要求，个人征信调查要包括以下几类信息：
　　 ——人口统计资料
　　 ——流水帐信息
　　 ——就业资料
　　 ——公共记录资料
　　 ——信用局查询记录
　　 “信用观察2000”规定了对信用调查的基本要求，但由于信息收集的渠道不同，以及不同的评分标准和报告风格，各大信用局在收集信息当中也会体现不同的特色。

四、个人征信的渠道
　　 1、建设个人征信渠道的原则
　　 建设征信的渠道要把握三个基本原则，即批量处理原则、成本最优原则和时间性原则。
　　 2、个人征信的渠道的分类
　　 （1）个人身份识别信息
　　 （2）个人信用记录
　　 （3）职业记录
　　 （4）公共记录
　　 （5）征信机构查询记录

五、个人征信的模式
         实践中普遍存在着三种个人征信模式：同业征信、联合征信及金融联合征信。
         1、同业征信
         同业征信是由征信机构在一个独立或封闭的系统内部进行征信和提供征信服务的征信工作方式。
         2、联合征信
　　 联合征信是指征信机构根据协议，从一家以上的征信数据源收集征信数据的形式。
         3、金融联合征信
         金融联合征信不同于同业征信，也不同于联合征信。从信息收集的角度来看，它是联合征信的一种，需要广泛地收集个人信用信息；从使用者的角度来看，它很象同业征信，只能向有会员资格的金融机构提供服务。

六、个人信用调查报告种类
         1、标准信用报告
         2、购房贷款信用报告
         3、就业报告
         4、商业报告
         5、人事报告
         6、信用评分报告

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